Você pode ignorar a maioria das regras de planejamento financeiro – Aqui está o porquê

Economize 10% da renda anualmente “- Regra decente; 15% é melhor; no entanto, alguns podem precisar economizar ainda mais e outros podem não precisar ser economizados. Como na regra anterior do seguro de vida, seu objetivo deve Para se aposentar, você deseja economizar o suficiente para aumentar os investimentos, para que o portfólio total de aposentadoria financie seu estilo de vida pelo resto de sua expectativa de vida. Quanto mais cedo você começar a economizar, menos precisará Para reservar, por exemplo, a partir dos 35 anos, você deve economizar 50% a mais a cada ano do que alguém que começou aos 25 anos, para ter o mesmo valor no momento da aposentadoria.

“Estoques com menos de sua idade devem ser iguais a 100” – Regra ruim: sua alocação de investimentos depende da sua tolerância ao risco, da taxa de retorno necessária para atingir seus objetivos, quanto e quando você adiciona suas economias aos investimentos, junto com o herança ou outras fontes e quando elimina investimentos para financiar as necessidades do estilo de vida. Aqui estão dois exemplos: primeiro, se tiver um horizonte muito longo e não for incomodado pela volatilidade do mercado de ações, poderá ter uma alocação de 100% para as ações. Provavelmente, você possui um portfólio maior no momento da aposentadoria porque assumiu esse risco. Segundo, se você tiver um horizonte de tempo curto, não importa quão jovem você seja, não poderá arriscar uma alta alocação de ações, pois poderá ter que retirar fundos quando o mercado estiver em baixa.

“Manter seis meses após os impostos para um dia chuvoso” – regra decente – no entanto, isso depende da liquidez, capacidade de empréstimo (por exemplo, linha de crédito no valor líquido da casa) e fluxo de caixa. Se sua renda anual permitir economias substanciais, você pode pagar por um novo telhado sem afetar seu estilo de vida, sua reserva para “dias chuvosos” pode ser muito menor. Por outro lado, se sua renda for incerta e você estiver preocupado com necessidades imprevistas de dinheiro, reserve mais.

“Eliminar a cobertura de colisão em um carro com mais de 7 anos de idade” – regra decente – como na reserva de “dia chuvoso”, isso depende do fluxo de caixa e de outros recursos. Também depende se o carro é uma “antiguidade”.

“O pagamento mensal da dívida não deve exceder 20% da renda” – Regra decente – na verdade, a maioria dos credores aplica regras como essa para limitar pagamentos de hipotecas, mais seguro residencial e impostos domésticos. propriedade em uma porcentagem da renda. Como na regra de poupança, seu nível de dívida pode ser maior ou menor, dependendo do fluxo de caixa, ativos de investimento, tolerância a riscos e custos de estilo de vida. Uma questão relacionada: não se apresse em pagar uma hipoteca se puder pagar os pagamentos, pois isso pode deixar menos investimento para outros fins.

“Não refinanciar até que as taxas caiam 2%” – Regra ruim – o teste é simples: em quanto tempo o custo do refinanciamento será recuperado com pagamentos mais baixos? Sem empréstimos pontuais / sem custos de fechamento, isso pode acontecer em um ano ou menos. “Comprar” os pontos de pagamento da taxa de hipoteca fará sentido se o pagamento for de 12 a 24 meses e se você planeja permanecer na residência por sete anos ou mais. (Se você planeja mudar, uma hipoteca variável pode fazer sentido, pois a taxa será mais baixa e o total de juros pagos será mais baixo, mesmo que as taxas subam.)

“O seguro de vida deve ser igual a seis vezes a compensação” – Regra ruim: seu cônjuge ou parceiro usará todos os seus recursos, incluindo o seguro, para financiar as necessidades de seu estilo de vida após a sua morte. Se você revisar essas fontes e detectar um déficit, esse é o valor que será financiado pelo seguro. Pode ser mais ou menos do que o múltiplo de seis vezes, dependendo do que você gasta, seu estilo de vida e quanto economizou.

“Você só precisa de 70% da renda da aposentadoria” – regra ruim – de fato, muitas pessoas gastam mais nos primeiros anos de aposentadoria à medida que viajam mais, enquanto gastam muito menos nos anos 70 e 80 do que na aposentadoria. precisa diminuir. O objetivo da aposentadoria é financiar o estilo de vida, que pode não estar diretamente relacionado à renda do trabalho. Se você criou uma empresa e depois a vende, sua renda pode ser modesta, enquanto o custo do seu estilo de vida é muito maior e você financiaria esses custos com a receita pós-venda da sua empresa.